상업 금융 - 저당 슬럼프

사람과 기업 은행에 돈을 빌려줘. 돈을 투자 목적 및 식품, 자동차, 주택과 같은 소비자의 구매에 사용됩니다. 이러한 투자는 돈을 생산하는 결국 돌아오는 길에 은행과 잘 작동하는 경제의 전반적인 유동성을 찾아 만들어집니다. 돈을주기 돌다 때 경제가 효율적으로 작동합니다.

언제 시장이 금융 시장의 혼란이 최대 점유하는 경향이있다. 유동성 사이클 정도를 동결하거나 완전히 중지 저하될 수있습니다. 높은 은행을 활용하기 때문에 이러한 사실이다. 물론 핵심만을 대문자로 자본의 은행들은 자산의 6 %가 필요합니다. 그것은 주택 모기지 붕괴에 대한 400,000,000,000달러 달러의 신용 손실이 발생할 것으로 추정된다. 이 크레딧은 손실이 모두 미국 주식의 약 2 %입니다. 때문에 영향을 자신의 6 %의 핵심 자본이 은행의 대차 대조표 아파요. 보상하기 위해, 은행 대출에 대한 더 많은 비용을 적게 지불 예금과 대출에 대한 높은 기준을 만들 덜 대출에 이르게했다.

왜 이런 일이 생긴 거지? 시간이되면 1930의 새로운 국가의 금융 시스템을 만들었습니다의 대공황 이후시. 은행의 안전성과 건전성이 높은 기준을 충족하려면 가입이 필요했다. 목적 및 은행의 미래를 결함을 방지하기 위해 또 다른 재앙 우울증을 예방했다. 예금 및 대출 (이 여전히 존재하지만 오늘 은행들이 호출)는 주로 사람들이 집을 사기 위해 돈을 빌려 만들어졌습니다. 그들은 그들의 예금자의 돈을 가져 주택 구입 및 그들의 포트폴리오에서 이러한 융자 실시 국민에게 빌려줬. 만약 집주인이 지불 실패가 손실 기관의 손실을했다. 시스템 및 기관 50 년 동안 가정의 수백만의 건물에 대한 책임은 간단했다. 이것은 크게 2 차 시장의 발명과 함께 또한 주택 담보 의무로 담보 채무 의무를 잘 알고있습니다 변경됨.

우리 정부는 (일반적으로 Ginnie 매로)와 연방 국가 모기지 협회 알려진 (일반적으로 패니 매라고도 함)를 은행에서 돈을 금융 시스템에 주택 구입을 위해 사용할 수있는 금액을 확장 모기지 구입 정부는 전국 모기지 협회를 만들었습니다. 그럼 월스트리트 기업의 수는 기하 급수적으로 영리한 방법으로 허용 저작자와 월스트리트 큰 이익을 만들기 위해 주택 융자를 번들로하여 시장을 확대하는 방법을 만들었습니다. 큰 주식 시장이 기업의 모기지 증권 securitizers - resecuritizers 사람 슬라이스 및 주택 융자의 그룹의 다른 부분을 diced 백업 구입하고 주식 시장에서 판매 가격은 시장 및 시장 분석가들에 의해 설정을 기반으로했다. 홈 대출, 유가 증권으로 포장 구입하고 주식과 채권과 같은 팔았다.

탐구에서는, 표준 대부를 얻기 위하여 지점 어디로, 어떤 경우에는 최소한의 경우 사람이 집을 구입하고 싶었을 위해 대출을받은 그들은 그들이 돈을 지불을 요구할 수있을 하향 조정됐다 사업을 더해야 할 일. 약하거나 가난 내역과 신용 대출 대출을받을 수 있었다. 저기 대출에 대한 위험이 거의 일 이전에 주택 융자를 할 때 자신의 포트폴리오에서 개최되었다 이유는 달리 이러한 대출 판매된 경우에는 대출 손실이 걸릴 것이라고 투자자들이 이러한 대출 구매자 기본적으로 은행 대출을하지 즉. 결과는 오늘 전체 금융 시스템을 교란하고 부정적인 방식으로 영향을 미치는 모든 대출 모기지 붕괴에서 우리 경제에 소요됩니다.

누가이 상황에 책임이 무엇입니까? 은행을 포함한 모든 대출 저작자, 그 불쌍한 신용 기준을 근거로 대출 장님이 눈을 돌린 책임이있습니다. 서브 프라임 "의 레이블 아래에"대출 거기 있었 낮은 설명서 대출, 아니 설명서 대출 대출과 가치가 매우 높은 대출이 많은 이는 우리가 매일 매일에 대해 읽을 차압있습니다. 월스트리트는 현재 400 달러로 성장할 수있는 금융 재해에이 시스템의 펌핑에 대한 책임이있습니다 1 조 달러가 넘는 10 억 달러로 추정하고있다. 부동산업자, 모기지 브로커, 주택 구매자 및 투기 자신의 의지에 대한 믿음이 주택 가격을 겨우 높은 것이 높은가 높을수록 높은 가격을 지불할 책임이있습니다. 이것은 기본적으로 모기지 붕괴에 대한 시스템의 연료.

거기 절약 및 대출 위기에 어떤 유사점이 1980 년대? 1986 년과 1995 년 사이에 예금과 대출 (은 S & L'들)에 대한 손실 1천5백30억달러. 기관은 연방 주택 융자 은행 이사회와 연방 저축 및 대출 보험 공사에 의해 규제를했다. 이러한 엔티티가의 S & L' 자신의 포트폴리오에 대해서만 고정 금리 대출을 만들 s에서 필요한 법률을 통과시켰다. 이 대출에 대한 비용이 청구 될 수있는 시장 가격에 의해 결정됩니다. 1 억 달러 융자와 6 %에서 8 %로 기관 상상해보십시오. 수년 동안 예금 금리도 정부에 의해 규제했다. 금리 허용 두 기관 사이의 작은 이익을 만들어 확산.

1980 년 미국 의회는 1980 년 예탁 기관 규제 완화 및 통화 규제법 (DIDMCA) 통과시켰다. 위원회는 의회에서 설립되었습니다. 2 년 동안위원회의 S & L'들 저축에 대한 요금을 지불할 수있는 규제 완화, 오버. 왜 아무것도 주택 융자에 대한 비용이 청구 될 수과 관련한 변경되었습니다. 대부분의 교육 기관들은 12 %의 절감을 위해 10 %의 시장 가격을 지불해야만 엄청난 양의 돈을 풀고, 아직은 그들이 이전 6 % 8 % 대출과 함께 사로잡혀 있었던 시작했다. 저축 및 대출 업무의 일부 경영진은 워싱턴에서 빌어먹을 바보로 본위원회에 회부.

많은 책들이이 이벤트에 대해 작성되었습니다. 거기에 사는 S & 패에 의해 실질적인 부정 행위의 증거를 누가 개인적인 이익을위한 그들의 기관 가끔하기 위해 자금을 투자하려고했던 경영진은 설명되어있습니다. 일부는 정교한 범죄자했다. 1982 년 의회 때 Garn - St.Germain 예탁 기관 법은 S & Ls 자신의 수익을 증가시키기 위해 자신의 활동을 다변화하도록 전달 그들의 실수를 인정. 또한은 S & L' 변동 금리 대출을 만들 s로 허용했다. 너무 너무 늦었어요. 파산 기관 정부에 의해 퇴출됐다 후, 살아남은의 S & Ls 연방 예금 보험 공사에 의해 모든 미국 금융 기관의 예금 보험 기금을 보충 수십억 달러를 평가했다.
모기지 붕괴와 저축 및 대출 위기는 탐욕과 범죄 행위의 존재에 관해서는 비슷합니다. 그들은 매우 사실은 S & 패 위기에 깨진 정부에서 유래 규제 시스템과 모기지 붕괴와 관련한 의무와 야생의 탐욕과 같이 갔었죠 시스템에 주로 발생하고있다 다를 수있습니다.

이것은 하드 돈이 부동산 대출을 제공하는 민간 상업 금융 회사 등 비 은행 대출에 영향을하고있다, 구매 주문 융자 및 미수금 계정 금융. 이러한 기업의 대부분은 그들의 가격과 안전 및 운영의 건전성을 위해 개시 기준을 제기하고있다.


하단 라인 : 은행에 대출을 어느 정도의 상업 금융 회사와 같은 다른 소스에 의해 대체될 수있습니다. 하드 돈, 구매 주문 융자 및 미수금 계정은 일부 기업에게 자금 조달이 어려운시기에 성장에 도움이됩니다. 하지만 이러한 어려운 경제 시간, 현재 위치는 몇 년 동안 머물 모기지 붕괴에 의해 발생하는 평균 대출, 사업, 또는 사업을 소유합니다.

저작 권자 (c) 2008 그레그 금융 서비스

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